История страхования

Нет услуг

Взгляд в прошлое

В древности

История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.

В средние века

Организации, подобные римским коллегиям, существовали и в средние века. Они возникали как цеховые объединения ремесленников и оказывали материальную помощь своим членам и их семьям при несчастных случаях, болезнях или смерти. Размер ущерба, как и сумма помощи, распределялись на всех членов объединения. Еще не существовало страховых платежей, которые бы регулярно вносились в общую кассу, или заранее сформированных страховых фондов. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей, и как страховщик.

В Новое время

С XVII века в практике подобных объединений начинают использоваться статистические методы оценки риска и делаются первые попытки построения таблиц смертности. Их исследование, а также развитие теории вероятности позволили организовать общества страхования жизни на научных началах, получает развитие актуарная наука как часть финансовой математики. В это время появляются аннуитеты как форма ежегодно получаемого дохода, начисляемого на банковский вклад, и страхование, которое преследовало те же цели. Это так называемое страхование ежегодного дохода как форма страхования на дожитие.

Данное событие послужило стимулом к созданию страховых организаций, специализирующихся на проведении операций по страхованию жизни. Огромную роль в развитии личного страхования сыграли страховые общества Англии. Первое из них было организовано в Лондоне в 1698 году, там же со временем появилось и первое крупное общество страхования жизни под названием «Amicable» , что в переводе означает «дружеский». Первопроходцы этого вида страхования выработали основные элементы и методы страхования жизни, которые используются и по сей день. К примеру, уже тогда впервые составляются договоры, предусматривающие выплату фиксированных страховых сумм в случае смерти застрахованного. Несколько позже общества страхования жизни возникают и в других странах. В Германии первое из них появилось в 1827 году, во Франции – в 1829, в США – в 1830. И уже к концу XIX века застраховать свою жизнь можно было в любом европейском государстве.

В России

Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество "Саламандра". Вслед за ним, организованное в 1881 году страховое акционерное общество "Россия" проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появилось и страхование пенсионного обеспечения.

К концу XIX века в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, ` городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. К 1917 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.

В советское время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», в которой все операции совершались на основе единых правил и тарифов. Но вместе с тем успехи «Госстраха» по страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнанны. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны – таких результатов пока не удавалось достичь ни одной компании. Стоит отметить, что до начала 90-х годов долгосрочное страхование жизни было довольно популярно в СССР, договора по этому типу страхования имелись у 70% работающего населения.

Все обрушилось в одночасье. В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы. «Госстрах», оставаясь самой большой компанией в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным компаниям, процесс создания которых принял лавинообразный и неконтролируемый характер. Распад СССР в 1991 г. поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

Реанимировать классическое страхование жизни стало возможным только в 1998 году, когда к этому сегменту рынка проявили интерес крупные страховые компании. Они отказались от попыток привлечь страхователя высокими процентами и резко ограничили ставки доходности по полисам. Тем самым клиентам дали понять: страховой полис - это не столько инвестиционный инструмент, сколько средство защиты от жизненных перипетий.

Сейчас…

В экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций. В настоящее время страхование жизни является одним из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений страхования.

Страхование в Беларуси

Национальный страховой рынок в Республике Беларусь стал формироваться одновременно с частным сектором экономики и демонополизацией страхования. Предпосылкой к созданию института страхования послужила необходимость в удовлетворении денежно-материальных потребностей людей, явившихся следствием случайных опасностей.

За непродолжительное время в республике было создано свыше 120 страховых организаций частной формы собственности на принципах зарождавшейся рыночной экономики. Развитие страхования как вида деятельности, вовлечение в этот процесс значительного количества населения создали предпосылки участия в нем государства как основного регулятора возникших новых общественных отношений, призванного обеспечивать условия для становления и развития национального страхового рынка страны. 3 июня 1993 г. в Республике Беларусь был принят первый нормативный правовой акт, регламентирующий страховую деятельность, - Закон «О страховании».

Его нормы создали принципиально новый механизм административно-правового регулирования страховой деятельности в Беларуси, по своей сути резко отличающийся от методов регулирования страхования в СССР. Закон был направлен «на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, формирования рынка страховых услуг, а также регулирования отношений в области страхования» (ст. 1).

Формы страхования разделены на обязательные и добровольные виды. К обязательным видам страхования относились те виды, с помощью которых государство регулировало возникающие финансовые риски в конкретных сферах деятельности.

Для обеспечения развития и контроля за страховым рынком постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24 октября 1991 г. № 394 «О мерах государственного регулирования страховой деятельности в республике» образован орган государственного управления, регулирующий взаимоотношения в сфере страхования, - Государственный страховой надзор Республики Беларусь при Совете Министров Республики Беларусь (далее - Госстрахнадзор).

В настоящее время страховую деятельность в Республике Беларусь регламентирует Указ Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 года «О страховой деятельности», утвердивший Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. В Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь определены участники страхового процесса, введены нормы по созданию, функционированию и ликвидации страховых организаций, укреплению их финансового состояния.

В этом же документе определен перечень обязательных видов страхования и механизм работы по ним. В целях регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь в вышеуказанном Положении определены функции главного управления страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь, которое в настоящее время осуществляет надзор и контроль за страховой деятельностью.

Правовое регулирование страхования включает в себя 3 уровня нормативных правовых документов:

законодательные акты Республики Беларусь;
положения и инструкции Национального банка Республики Беларусь, Министерства финансов Республики Беларусь, в том числе органов государственного надзора за страховой деятельностью;
локальные нормативные правовые акты страховых компаний.

Работа в условиях возрастающей жесткой конкуренции, специализация по видам страхования и эффективное регулирование финансовой устойчивости страховых организаций привели к уменьшению числа страховщиков со 120 в 1993 году до 56 в 1998 году и 22 страховых компаний на 1 января 2018 года, из которых 2 занимаются страхованием жизни, причем 1 - государственной формы собственности.

Опыт зарубежных стран свидетельствует, что одной из важнейших задач страхования является развитие страхования жизни, которое в общем объеме страховых взносов всего страхования занимает более 50 %. В Республике Беларусь за 2017 год этот показатель составил 5,17 % По итогам переписи населения на одного пенсионера приходилось 1,7 работающего белоруса, но уже в 2017 году это соотношение приблизилось к 1,0.

Тенденция уменьшения работающего населения возрастает, возможность обеспечения необходимых отчислений уменьшается, что в конечном итоге неизбежно приводит к затруднениям с выплатой пенсий по сложившейся системе социального обеспечения.

Единственный способ предсказать будущее - создать его. Мы Вам поможем в этом.